Confirmado | Si tu deuda tiene más de 10 años, puede prescribir, pero solo si cumples con este proceso

La figura de la prescripción de deudas en Perú, establecida en el Código Civil, ofrece una ventaja a los ciudadanos al determinar que las obligaciones de pago caducan legalmente tras un periodo de 10 años desde el primer día de incumplimiento. Este plazo implica que, una vez transcurrida una década, el acreedor —generalmente una entidad financiera— ya no puede iniciar acciones legales para exigir el cobro forzoso de la deuda. Sin embargo, este alivio legal no es un proceso que opere de forma automática.

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¿Qué se debe realizar para que la deuda prescriba?

Para que la prescripción surta efecto y el deudor se libere de la exigibilidad legal, es indispensable que este último tome la iniciativa. Según expertos como André Sota, profesor de Derecho de la UPC, el deudor debe acudir a una autoridad judicial y presentar una demanda de extinción de contrato. Este paso formal es crucial, ya que el juez será quien finalmente oficialice la extinción de la deuda personal, impidiendo que el acreedor recurra a mecanismos de cobranza judicial.

Antes de que se cumplan estos 10 años, las entidades financieras disponen de diversas herramientas legales para asegurar el pago. Entre ellas, se incluye la Obligación de dar suma de dinero, una demanda directa para que el deudor cumpla con lo pactado en el contrato inicial. También pueden ejecutar medidas cautelares, como las anotaciones en los registros públicos, que alertan sobre la existencia de la deuda en bienes específicos, desincentivando su adquisición por terceros.

Deudas podrían terminar con el embargo de inmuebles

Una de las herramientas más severas que los bancos pueden emplear en casos de morosidad con garantía es la ejecución de bienes inmuebles. Este mecanismo culmina con el embargo y desalojo de predios o casas que se encuentran hipotecados, despojando al deudor de su propiedad para cubrir la obligación impaga, lo que subraya la importancia de la acción temprana por parte del acreedor.

Un aspecto fundamental y a menudo malentendido es el destino de la deuda en el sistema de riesgos. Aunque la deuda prescriba legalmente y se extinga por orden judicial, esto no conlleva su eliminación de las centrales de riesgo como Infocorp. El historial crediticio del ciudadano seguirá reflejando el incumplimiento, lo que tiene consecuencias a largo plazo.

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El registro negativo perjudica tu evaluación crediticia

Esta permanencia del registro negativo en las bases de datos de riesgo resulta altamente perjudicial para la evaluación crediticia del deudor. Dicho historial de morosidad dificultará significativamente su capacidad para acceder a futuros financiamientos dentro del sistema bancario, incluyendo préstamos de consumo, tarjetas de crédito o, de manera más importante, nuevos créditos hipotecarios.

Es relevante precisar, en cuanto a la visibilidad pública de la deuda, que si bien la obligación legal no desaparece por completo del registro interno, la Ley de las Centrales Privadas de Información de Riesgo (CEPIRS) indica que las deudas impagas pueden permanecer visibles en las bases de datos de entidades externas por un plazo máximo de cinco años, a pesar de que el proceso de prescripción para la exigibilidad legal sea de una década.